如果你是已婚或者和你的另一半同居，那么你们肯定有很多共同的事情。你们共享一个家，共同安排周末计划，也许还有一个或两个孩子。
但是，就因为你们共享了生活，就必须共享同一个银行账户吗？在婚姻或者认真的恋爱关系中，保持各自的银行账户可能是和谐理财的完美解决方案。
保持各自的银行账户并不意味着你们不够亲密。事实上，有很多合理的理由可以让一对情侣选择不合并财务。
你们有不同的消费习惯或者理财风格
当你和你的另一半共享银行账户时，他们可以看到你每次刷卡、网购或者取款的记录。
有时候，你可能想要一点财务隐私——无论是想给他们一个惊喜的周年礼物，还是不想让他们知道你到底花了多少钱买了一双新鞋。
The Penny Hoarder在2021年进行了一项关于人们的预算和消费习惯的调查，发现近四分之一的受访者表示他们曾经为了避免对方的反应而对他们隐瞒过一笔消费。
从你的配偶那里隐瞒重大的财务秘密——比如在秘密的信用卡上欠了一堆债——可能会损害你们的关系。但是，如果你只是渴望一点自主性来花钱（负责任地！），那么拥有一个单独的银行账户可以帮助你。
如果你比你的伴侣赚得多，你可能会对他们用你辛苦赚来的钱买一些你不认可的东西感到沮丧。如果你赚得少，你可能会觉得你的伴侣在管控你的花销。
你可以通过制定一个公平的方式来分配家庭收入和共同支出，来避免这种情绪。然后让每个人都有财务独立性来管理自己的钱。
另一个原因是，如果你和你的另一半有不同的消费习惯或者理财风格，也可以选择保持各自的银行账户。
也许你喜欢用钱来体验生活，而你的伴侣更喜欢买最新的科技产品。也许你的女友觉得用现金信封系统来控制预算更容易，而你讨厌携带现金，离不开每天检查预算软件。
与其试图说服对方接受自己的方式——或者因为联合账户的余额而经常争吵——不如就保持各自独立的账户。
你们已经习惯了各自管理自己的钱
随着人们推迟结婚年龄，要在结婚后合并财务可能会很难适应。
“如果你们在30岁或40岁或更晚才在一起，那么你已经习惯了按照自己的方式做事，这是最舒服的，”Edelman Financial Engines的财务规划总监Isabel Barrow说。
保持各自的银行账户可能是你们更喜欢的方式。
还有一个担心是，如果你把理财的主动权交给你的配偶，负责支付账单和处理投资，那么你可能会失去你的理财技能。对于两个人来说，都保持与自己的钱有联系，而不是让一个人做所有的事情，可能会更有帮助。
你们有过去的经历影响了你们的金钱心态
Barrow说，她经常看到一些在第二次婚姻中的夫妻选择不开设联合账户或者合并其他资产。
“我觉得很多时候这只是为了让他们安心，知道他们可以自由地花钱和存钱，”她说。“他们可能在前一段婚姻中因为钱而发生分歧，或者这可能是导致离婚的原因之一，然后他们在财务上感到脆弱，他们就不想再走那条路了。”
如果你的前任伴侣在财务上很控制或者不负责任，那么保持自己的储蓄账户可能会让你感到安心——即使你的新配偶或者重要的另一半没有表现出同样的行为。
后来在一起并且有了前任关系中的孩子的夫妻，也可能选择保持各自的账户和资产，以便将财富传给自己的孩子。
如果你想保护继承或者礼物，最好把这些财务资产放在信托里，Barrow说。信托中的资产更有可能在离婚时不被分割。
保持各自理财需要一些额外的工作
如果你决定保持各自的资金，你需要有一个计划来处理共同的家庭支出。
“每一对夫妻都需要找到适合他们的系统，”Barrow说。“一旦找到了，就坚持下去。”
你可以决定让每个人负责一部分特定的账单。比如说，你的配偶可能负责支付房租和学生贷款，而你负责支付幼儿看护和杂货。
另一个选择是分摊所有的账单。像Venmo和Cash App这样的转账软件可以让你们相互报销共同支出。但是，Barrow发现这种方式会很繁琐，并且容易引起争吵或者不满。
她建议的方法是，在保持各自独立账户的同时，开设一个联合账户用于共同支出。每个人向联合账户中投入多少钱应该根据他们占家庭收入总额的百分比来决定。
例如，如果你赚6万美元，而你的伴侣赚4万美元，那么你应该承担60%的共同支出，而他们应该承担40%。
即使你们分开支付账单，也很重要要让两个人都在房屋按揭或者租赁协议上签名——尤其是如果你们没有结婚。
“如果……你们没有结婚，并且[房子]只有一个人的名字，那么有可能如果名字在房屋按揭上的那个人去世了，未婚伴侣会被赶出房子。这就是为什么你需要确保两个人都在房屋按揭或者租赁协议上签名，”Barrow说。
如果你和你的伴侣决定保持各自的银行账户，那么你们需要花一些时间来制定一个计划来处理共同支出。但是，这种额外的工作可能会让你们更加和谐地理财。
夫妻/情侣分开理财的4个小建议
如果你和你的伴侣决定保持各自的银行账户，那么你们需要花一些时间来制定一个计划来处理共同支出。这里有一些提示，可以帮助你们成功地分开管理财务。
- 为共同支出制定计划 如果你决定保持资金分开，你需要有一个计划来处理共同的家庭支出。 “每一对夫妻都需要找到适合他们的系统，”Barrow说。“一旦找到了，就坚持下去。” 你们可以决定让每个人负责一部分特定的账单。例如，你的配偶可能负责支付房租和学生贷款，而你负责支付幼儿看护和杂货。 另一个选择是分摊所有的账单。像Venmo和Cash App这样的转账应用程序可以让你们相互报销共同支出。然而，Barrow发现不断地分摊支票会变得很繁琐，并且容易引起争吵或怨恨。 她建议夫妻双方在保持各自独立账户的同时，开设一个联合账户用于共同支出。每个人向联合账户中投入多少钱应该根据他们占家庭收入总额的百分比来决定。 例如，如果你赚6万美元，而你的伴侣赚4万美元，那么你应该承担60%的共同支出，而他们应该承担40%。
- 保持重要账户在两个人名下 即使你们分开支付账单，也很重要要让两个人都在房屋按揭或者租赁协议上签名——尤其是如果你们没有结婚。 “如果……你们没有结婚并且[房子]只有一个人的名字，那么有可能如果名字在房屋按揭上的那个人去世了，未婚伴侣会被赶出房子，”Barrow说。 同样的规则也适用于公用事业账户。你不希望与男友分手后还被切断电力和水源，因为他是这些账户上唯一列名的人。
- 分开的账户并不一定能在分手时保护你 即使你把钱放在只有你名字的账户里，你的配偶在离婚时也可能对这些资产拥有权利。 对于居住在夫妻共同财产州（亚利桑那州、加利福尼亚州、爱达荷州、路易斯安那州、内华达州、新墨西哥州、德克萨斯州、华盛顿州和威斯康星州）的已婚夫妇来说，所有的资产和债务都被视为共同婚姻财产，在离婚时通常会平均分配，无论账户上是谁的名字。 大多数州都是公平分配州，这意味着婚姻期间获得的资产应该“公平地分配，但可能不是平均地分配”，Barrow说。 在结婚前签订婚前协议意味着你和你的配偶可以相互同意如何分配资产，而不是受制于州法律。
- 花时间一起规划未来 当你和你的配偶分开管理财务时，你们可能无法像拥有联合银行账户的夫妻那样清楚地看到整体财务状况。 这就是为什么重要的是要就金钱问题进行公开交流，并对财务目标达成一致。如果你已经结婚或者处于认真的恋爱关系中，你应该知道你的伴侣赚多少钱，他们有什么债务，以及他们的消费习惯是什么样子。 通过实施每月一次的理财约会或家庭预算会议，使财务透明度成为生活中的常态。 “即使你把钱分开了，你也应该一起规划，”Barrow说。“你们需要一起确定应该有什么支出限制或者存款目标。”
总之，保持各自的银行账户并不意味着你们不够亲密。事实上，有很多合理的理由可以让一对情侣选择不合并财务。如果你和你的另一半有不同的消费习惯或者理财风格，也可以选择保持各自的银行账户。如果你们已经习惯了各自管理自己的钱，那么保持各自的银行账户可能是你们更喜欢的方式。此外，如果你们有过去的经历影响了你们的金钱心态，那么保持各自的银行账户也是一个好选择。但是，保持各自理财需要一些额外的工作，你们需要有一个计划来处理共同的家庭支出。希望这篇文章能够帮助你和你的另一半更好地理解保持各自银行账户的好处，并为你们提供一些实用的建议。
