对于很多华人来说，在美国拥有自己的第一套房子是一个梦想。但是，随着房地产价格的上涨，攒够首付可能是一项艰巨的任务。
你通常至少需要20%左右的首付，再加上3%到5%的购房费用。考虑到平均房价接近45万美元，潜在买家可能需要准备10万美元或更多的钱才能买房。
但是，如果有一种方法可以动用你的退休金来帮助你实现这个梦想呢？
是的，这是可行的。你可以从你的401(k)账户中借用或提取钱来买房。但是大多数专家说这不是一个好主意。
我们将探讨如何使用退休账户来支付第一套房子的利弊，包括管理401(k)、传统IRA和Roth IRA的税法规则。我们还将深入了解提前从退休账户中提取钱的利弊。
退休帐户提前提款的罚款
在我们深入探讨如何从退休账户中提取钱来买房——以及这是否是一个好主意——之前，让我们回顾一下当你在59.5岁之前从退休账户中提取钱时通常会发生什么。
传统401(k)：401(k)是雇主提供的退休账户。如果你在59.5岁之前使用资金，你通常要面临10%的提前取款罚款。取款还要按照普通所得税征税。
传统IRA：传统IRA是你自己开设的退休账户。与401(k)类似，在59.5岁之前从传统IRA中取出钱通常会产生10%的提前取款罚款，而且你还需要对分配额缴纳所得税。
Roth IRA：你可以随时无罚款或税收地提取Roth IRA的投入（但不包括收益）。在你的账户开设满五年或者你至少59.5岁后，你可以无罚款地提取任何收益。
澄清一下：投入是指你存入Roth账户的钱。所以如果你向Roth IRA存入了2.5万美元，并且由于账户内的投资收益总额现在是3万美元，那么你可以免税提取2.5万美元。
在可以用401(k)养老金买房子吗？
是的，从技术上讲，你可以使用你的401(k)来买房，但是使用这笔钱要付出很高的代价。
同样的401(k)提取规则适用。如果你在59.5岁之前使用资金，你将向IRS支付10%的提前取款罚款，并且还要对整个金额缴纳所得税。
有一些情况下，你可以在退休之前从401(k)中提取钱而不用支付10%的罚款。不幸的是，买房不是其中之一。对比一下优缺点一目了然：
利用401(k)计划买房的好处
对于普通美国人来说，买房变得越来越难。如果你考虑使用401(k)来买房，这里有一些好处。
更大的首付：使用退休储蓄可以增加首付金额，使你能够获得更有利的抵押贷款利率，并可能避免私人抵押贷款保险的需要。
把握市场时机：如果你相信房地产价格会继续上涨，那么现在使用退休金来购买房屋可能是一个明智的举动。通过更早地进入市场，你可能会从你新房子的未来升值中受益。
用401(k)养老金买房的弊端
使用退休储蓄来购买第一套房子在某些情况下可能是一个可行的选择。但是通常来说，这是一个糟糕的选择。
“你会拿出一些未来不用交税就能增长的钱，”South Bay Financial Partners的财务顾问Tara Unverzagt说。“所以你今天的成本很低，但你的机会成本很高。”
罚款和费用：正如我们所讨论的，使用401(k)来买房要支付10%的提前取款罚款，而且你还要对整个金额缴纳所得税。这是一种昂贵的筹集首付的方式。
危及你的退休目标：从退休账户中提取钱意味着减少你的储蓄，这可能会影响你舒适地退休的能力。
失去潜在增长：从退休账户中取出资金，你就失去了这笔钱继续通过投资回报增长的机会，可能会影响你未来的财务前景。
首次购房者的 IRA 豁免
如果你想使用401(k)来买房，你将为使用这笔钱付出高昂的代价。但是IRA就不一样了。
根据IRS的一个例外，首次购房者可以从传统IRA或Roth IRA中提取最多1万美元，而不用支付10%的罚款，只要这笔钱在120天内用于购买、建造或重建第一套房子。如果你在过去两年内没有拥有过主要住所，那么你就被视为首次购房者。
简单IRA和SEP IRA——两种自雇退休计划——也免除了符合上述条件的首次购房者10%的罚款。
但是这一点很重要。即使你可以避免10%的罚款，你仍然需要对从传统IRA中提取的金额缴纳所得税。
例如，假设你为首次购房提取了1万美元合格分配额。
如果你处于22%的税率档，例如，你需要另外准备2200美元，在报税时支付这笔提款的税款。
因为你可以无罚款地提取Roth IRA的投入，所以如果你使用提款（最多1万美元终身限额）来支付首次购房，你不需要缴纳税款。
需要注意的是，如果账户开设不满五年，并且你决定提取收益，那么你需要对这些收益缴纳所得税。
“你需要确保只分配投入金额而不是任何利息、股息或资本收益，那么你就不用对Roth IRA分配额缴纳任何税款，”Unverzagt说。
另一个选择: 申请401(k)贷款
如果你的雇主允许，你可以从401(k)账户中借款。类似的退休计划，包括403(b)和457(b)计划，也可能提供贷款。
根据IRS的规定（IRS permits loans），贷款额度最高为你的账户余额的50%或50,000美元，以较低者为准。还款期限不同，但通常你有五年时间来偿还贷款。
从401(k)中借款而不是提前支取有一些好处：
- 你基本上是在用利息还给自己。这不像是新的私人贷款。
- 401(k)贷款没有传统抵押贷款人的资格和审核要求。
- 只要按时还款，你不需要支付所得税或面临10%的税收罚款。
这就是为什么一些专家说，对于首次购房者来说，从401(k)中借款比提前支取更好。
“特别是如果你先买新房，然后再卖旧房，”Dan Murphy说，他是一位金融规划师，也是Greater Good Financial的创始人。“这样，401(k)贷款只是一个临时贷款，直到你现在的房子卖掉并且资金可用。”
“最终，如果你能买到梦想中的房子，而所有的代价只是一些来自临时401(k)贷款的利息，我认为这是一个明智的财务决定。”
401(k)贷款的缺点
这些优点并不意味着401(k)贷款对每个人在每种情况下都是完美的解决方案。
401(k)贷款的一些缺点包括：
- 如果你未能在五年内偿还贷款，未偿还余额可能被视为应纳税分配，需要缴纳所得税和罚金。
- 如果你在偿还贷款之前离开工作岗位，则可能需要在报税时全额偿还未偿还余额。
- 你将面临提供商收取的贷款费用。
- 401(k)贷款通常不能仅仅因为利率下降而重新融资。
- 一些计划在你偿还贷款时不允许你进行401(k)存款。
